|
头条
|
独家商业养老保险产品业绩70%以上收益率不低于3%
编辑《证券时报》 刘敬元
专属商业养老保险产品继续交出较好的投资成绩单。
据《证券时报》编辑统计，2024年27款专属商业养老保险产品稳定账户收益率为2%～在4.07%范围内，进口账户收益率为2.5%～4.12%的范围。其中，70%的产品结算利率在3%以上。
随着寿险产品预定利率的调整，保险公司在过去两年中更新了更多的专属商业养老保险产品。
公布了27种产品的结算利率
截至目前，2024年至少有27种专属商业养老保险产品公布了结算利率，可视为客户实际收益率。其中，稳定账户结算利率为2%～4.07%，平均值3.18%，中位数3.1%；进口账户收益率为2.5%～4.12%，平均值和中位数均为3.3%。
总体而言，70%的产品结算利率为3%或以上。据《证券时报》编辑统计，在27种产品中，有19种产品的两种账户结算利率为3%或以上。根据账户，有20种产品的稳定账户收益率为3%或以上；有25种产品的进取账户收益率为3%或以上。
四种产品的结算利率超过4%。其中，国民共同富裕和国民共同富裕的国民养老金稳健账户利率为4.07%、进取账户利率为4.12%，新华社养老金盈佳生活和盈佳生活稳定账户利率为4.05%、进口账户利率为4.1%，分别位居两类账户结算利率前两位。
此外，恒安标准养老信天翁启航和新华保险也表现良好。这两款产品的稳定账户和进取账户结算利率均在3.5%以上。
整体收益率下降
在过去的几年里，专属商业养老保险的结算利率逐渐下降，2024年整体上延续了这一趋势。
据《证券时报》编辑统计，2024年10款产品的稳定账户收入较2023年有所下降，11款产品的进取账户收入同比下降。
近年来，此类产品的收入范围为：2021年7种产品，稳定账户结算利率为4%～6%，进口账户结算利率为5%～6.1%；稳健账户结算利率为4.0%的2022年13款产品～5.15%，进口账户结算利率4.5%～5.7%；2023年，稳定账户结算利率为2.1%的16种产品～4.15%的进取账户结算利率为2.5%～4.25%；2024年，稳健账户结算利率为2%～4.07%的进取账户结算利率为2.5%～4.12%。
新产品
保底利率降至2%及以下
近两年来，在寿险业预定利率下调等市场因素的影响下，专属商业养老保险产品也密集停产更新。一个变化是新产品的“最低保证利率”(或“保证利率”)下调，最高保证利率降至2%。
据《证券时报》编辑统计，在目前销售的15款专属养老产品中，稳健账户最低保证利率为1.5%、13只有2%。这意味着保底利率从产品出现之初的3%降至2%；进口账户保证利率为0～0.75%，最高保底利率从1.2%降至0.75%。
需要明确的是，保证利率低并不意味着实际收入低，保证利率高并不一定意味着实际收入高。一位保险投资者曾向《证券时报》编辑介绍，在资本投资运作过程中，保证收入将限制资本投资，过高的保证利率将限制投资策略，可能无法给客户带来更高的长期回报。
从实际情况来看，大多数产品的结算收入优于最低保证利率。其中，2024年所有在售产品的收益率均高于最低保证利率2.5个百分点以上；许多产品的最低保证利率为0，但实际收入超过3%。从稳定账户的角度来看，国民养老金、国民共同富裕B、新华养老金盈佳人寿（智能版）的稳定账户收益率也高于最低保证利率2个百分点以上。
也有几个已经停止销售的稳定产品账户于2024年按保证利率结算收入。比如太平养老的太平盛世福享金生，稳定账户的结算利率是最低保证利率的3%，这也是这类产品的最高保证利率。此外，泰康人寿的稳定账户结算利率为2.85%，平安养老的平安富民宝稳定账户结算利率为2.5%，与最低保证利率一致。
保险公司在宣布产品停止销售时表示，相关产品停止销售后，仍将按照有效保险合同为客户提供保险担保和后续服务。这意味着，即使购买的独家商业养老保险产品停止销售，也不会影响合同约定的保证利率和后续收入权益。例如，购买人寿保险、太平养老、太平盛世、国民养老、国民共同富裕的客户，仍可继续享受稳定账户保证利率3%的待遇。
收入稳定，交费灵活
专属商业养老保险产品是保险业2021年创新推出的一类产品。从形式上看，专属商业养老保险产品以养老为目的，“养老”专属性强，期限为终身或长期。产品分为两个阶段:“积累期”和“领取期”，客户退休后可以开始领取。积累期收入为“保证+浮动”模式。除了传统的单付和期付，还有“不定期增加”的支付方式。除养老金外，产品责任还提供残疾护理和全残疾保障。
专属商业养老保险是养老第三支柱的重点保险类型，相关产品基本进入个人养老产品目录。
这意味着，如果你从个人养老金账户购买，你可以享受税收抵免折扣。与其他纳入个人养老金的保险产品相比，独家商业养老保险产品的收入具有一定的灵活性，支付更灵活。养老保险公司表示，独家商业养老保险有一定的政策，保险公司非常重视这些产品，并将通过各种方式努力获得稳定和良好的回报。
业内人士认为，专属商业养老保险正收入的长期“复利”积累将稳步增加账户资金的价值，为风险偏好稳定的客户提供合适的养老金积累方式。
目前，推出专属商业养老保险的保险公司已增至17家，包括6家大型寿险公司、7家养老保险公司，以及包括中国工商银行安盛人寿、中国农业银行人寿、交通银行人寿和中信保诚人寿在内的4家银行公司。
商业时报所刊载信息均来源于网络，并不代表本站观点。本文所涉及的信息、数据和分析均来自公开渠道，如有任何不实之处、涉及版权问题，请邮箱Jubao_Times@163.com
本文仅供读者参考，任何人不得将本文用于非法用途，由此产生的法律后果由使用者自负