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助力民企融资：降成本 提升企业融资体验
5月20日起正式施行的《中华人民共和国民营经济促进法》明确提出，在依法合规的前提下，金融机构应遵循市场化和可持续发展原则，开发设计符合民营企业特点的金融产品和服务。同时，对于信用状况良好的民营企业，金融机构需简化贷款流程，延长贷款期限，并提高融资服务的可获得性和便利性。
作为我国经济发展的重要力量，民营企业在推动经济增长、技术创新、就业增加以及民生改善等方面发挥着不可替代的作用。当前，进一步加大金融支持力度，对促进我国经济高质量发展具有重要意义。2月17日召开的相关座谈会上明确指出，未来将继续加大力度解决民营企业融资难、融资贵的问题。
目前，非利息类融资成本的下降较为困难，这成为部分民营企业面临融资难题的重要原因。当前，民营企业主要通过贷款获取资金支持，而综合融资成本包括了利息和非利息两部分。虽然近年来利息成本有所降低，但非利息成本却难以显著下降。根据《2025年第一季度中国货币政策执行报告》显示，今年3月新发放的企业贷款加权平均利率处于历史低位。然而，非利息成本涉及多个收费主体，收费项目繁多且不够透明，层层叠加导致部分企业的实际融资成本仍然较高。
因此，降低非利息成本成为优化企业综合融资环境的关键环节。针对这一问题，可以从以下几个方面着手：
首先，金融机构应不断提升对民营企业信用水平的评估能力。目前，非利息成本在企业综合融资成本中占比显著。例如，某中小企业综合融资成本为5.16%，其中支付给银行的贷款利率为3.5%，而非利息成本合计为1.66%，占总成本的32%。这些费用主要涉及抵押费、担保费及中介服务费等项目。其形成的主要原因是银企之间的信息不对称，导致银行需要通过外部增信来控制风险。部分互联网银行已经开始运用AI建模技术，将企业主信用画像、产业链位置、税收社保数据等多个维度纳入风控体系，正在改变传统的"无抵押不贷款"模式。未来，金融机构应进一步加强科技应用，优化信贷流程，降低非利息成本。
其次，金融机构需要持续完善激励考核机制。针对民营企业中的绝大多数小微企业，普遍存在抵押物不足和违约成本低等问题。银行在为这些企业发放贷款时往往要求担保介入，这主要是因为信贷人员面临着严格的追责机制。因此，优化激励考核机制对于降低非息融资成本至关重要。在这一过程中，需要在不放松风险防控的前提下，建立更加宽容的容错纠错机制，使信贷人员能够在合规放贷的同时获得正当激励。
最后，强化监管协调也是降低企业融资成本的重要途径。一方面，非利息成本的治理已经超越了单一金融领域，亟需构建"大监管"格局。例如，近年来推行的"银税互动"政策，帮助企业将"纳税信用"转化为银行信用。未来，需要进一步加强财政贴息、数据共享等政策工具的综合运用，形成降本增效的政策合力。另一方面，也要加强对非利息成本的监督检查，提高融资收费透明度，避免企业因信息不对称而支付额外费用。
总的来说，降低民营企业非利息融资成本不仅能够激发市场活力，还能为产业升级提供长期支撑，是落实《中华人民共和国民营经济促进法》的重要举措。
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