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商业养老金业务试点两年成效显著
我国商业养老金业务呈现快速发展的态势。根据养老保险公司发布的最新数据显示，截至2024年末，参与试点的四家机构累计开立商业养老金账户约195.5万个，相较于2023年增长显著。
作为一种创新型养老金融服务，商业养老金业务由专业养老保险公司为个人客户提供账户管理、养老规划等服务。该业务自2023年起在包括北京、上海在内的十个省市展开试点，参与机构包括人保养老、国寿养老、太平养老及国民养老四家公司。
从已披露的运营数据来看，各试点公司在养老金产品的发行数量、资产规模和账户活跃度等方面均实现了显著提升。例如，中国人保旗下的人保养老在2024年管理资产规模达到75.04亿元，服务客户数超过15.68万户；国寿养老的有效账户数也突破了76.30万户。
商业养老金产品的多样化设计是推动业务发展的关键因素。产品采用双账户模式，分为"锁定账户"和"持续账户"，分别对应长期锁定资金和灵活领取资金。此外，根据不同投资策略，养老金产品还细分为流动性管理、固定收益、权益及混合类等多个类别。
北京大学相关专家指出，商业养老金业务快速发展得益于多重因素：试点公司通过创新产品设计，满足了不同风险偏好的客户需求；借助银行保险和互联网渠道迅速拓展市场；凭借长期资金管理经验实现稳健收益，并整合健康管理等增值服务，构建"保险+服务"生态体系。
为支持商业养老金业务的进一步发展，国家金融监督管理总局于2024年10月发布通知，提出按照"成熟一家，开展一家"的原则，鼓励更多符合条件的养老保险公司参与试点。
对外经济贸易大学专家建议，在产品创新方面应开发更具针对性的产品；在渠道拓展方面要深化银保合作并利用大数据技术精准营销；在风险管理方面需加强资产负债匹配管理。同时，还需要通过投资者教育提升公众对商业养老金的认知度和接受度。
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